何謂財富管理?銀行財富管理有什麼優缺點?理專推薦的產品該 ... | 財富管理

Mr.Market市場先生 「市場先生,請問我財富管理帳戶的理專推薦的產品我能買嗎?」 問這問題是一位竹科工程師,他早年靠股票分紅存下不少錢之後,一直忙於工作沒時間研究投資。

自從有一次他開了一個財富管理帳號操作3%的美金外幣定存,就不時會收到理專給他的一些建議。

「你都怎麼使用這項服務?」我問, 一問之下發現,他幾乎只拿那個帳戶來投入外幣定存,卻不知道銀行提供的服務還有非常多。

有趣的是,大多數人也和他一樣,並不知道銀行財富管理在做什麼。

大多數人只知道財富管理是一種「專提供給有錢人」的服務。

想成為有錢人,得先理解有錢人在做什麼, 市場先生和幾位業內人士的朋友討論,整理8個新手最常見的問題整理如下,分享給你: Q1:銀行財富管理是在做什麼? A:銀行財富管理是一種銀行提供的服務工具,在開通這項服務後,通常你會得到一位專員,來專門負責你的帳戶, 可以想像成幫自己請一位專業財務助理,可以提供你很多建議、協助執行操作,要匯款、換匯、貸款、投資等問題都可以請對方協助服務。

而銀行的主要收入來源,是來自協助商品交易的手續費, 由於提供的服務很多,就成本考量銀行通常只開放給一定資產以上的人。

因為門檻高、服務多,因此銀行財富管理服務也常常簡稱做銀行VIP服務。

我自己的看法是,銀行藉由存款金額來對客戶做出一定的篩選,挑選出一些客戶, 幫這些VIP客戶服務,也幫銀行自己增加各種手續或利息收入。

Q2:交由銀行財富管理的優點與注意事項? A:市場先生認為財富管理有幾個最大優勢(注意,各銀行的財富管理方案不一定相同): 優點1.快速管理多元商品,以及其他享有一些專屬的優惠 包含股票、基金、外幣、定存、海外債券、結構商品、貸款、保險等等 有些外幣或美金高利定存優惠(通常會比台幣定存高約1~2%以上),因為優惠比較大,必須是財富管理客戶才會有。

可閱讀:最新各大銀行定存利率Top10比較(台幣/美金) 優點2.跨國銀行對全球匯款和提款的手續費優惠 例如在做美股投資時,會需要從國內電匯匯款到美股券商, 其中匯去匯回都需要一筆費用(每次500~1000元以上), 有些全球性的外商銀行財富管理帳戶會提供匯款優惠,讓手續費降低很多, 對於資產比較高或是常在不同國家移動的人來說,每年也可以省下不少錢。

可閱讀:台灣人常用TOP5美股券商 優點3.外幣買賣優惠費率 在買賣外幣時,有些銀行的VIP會提供更好的價格,無論是買入價或賣出價,都會比平常更便宜一點, 至少和APP線上交易一樣或更低(現在許多銀行用APP線上換匯都有優惠)。

舉個例子: 假設美元/台幣即期匯率,買入價28.10賣出價28.20,50萬美元一來一回損失了1733美元,換匯成本接近5萬台幣, 如果買入和賣出各便宜2.5分,變成買入價28.125賣出價28.175,50萬美元一來一回損失了887.3美元,成本約2.6萬台幣,便宜2.5分省下2.4萬元。

如果再多便宜1分,買入和賣出各便宜3.5分,變成買入價28.135賣出價28.165,50萬美元一來一回損失了532.5美元,成本約1.6萬台幣,比起之前又多省1萬。

對於金額大有常常換匯需求的人來說,可能一兩次換匯多省一點就差很多了。

若對換匯不瞭解,可先閱讀:銀行換匯基礎知識》先看懂買入價與賣出價 優點4.貸款利率優惠 很多人之所以成為銀行VIP,是因為能拿到一些貸款利率的優惠專案, 通常是房貸的利率會有優惠,有時也有信貸利率優惠,在你不缺錢的時候也會常常被問到。

2000萬的貸款,分20年期本息平均償還,你覺得利率1.8%和利率2.0%會差多少呢? 乍看之下只差0.2%,但實際試算如下: 利率1.8%時,總繳金額23,830,370元,總繳利息3,830,370元,月繳金額99,293元。

利率2.0%時,總繳金額24,282,400元,總繳利息4,282,400元,月繳金額101,177元。

兩者一共差了45.2萬元,利率看起來只差一點,但拉長時間後結果差很多。

不過房貸利率每家銀行的額度、年限、寬限期、利率,這些條件都還是會有差,另外也跟個人當時的信用狀況有關, 所以一來建議平時先和銀行建立往來,不要等需要時才在臨時找管道。

二來建議多跟幾家銀行建立關係,最好都成為他們的客戶,需要用時就可以做比較。

優點5.投資上節省許多自己的操作與研究的時間 例如你現在正在歐洲旅遊,有了財富管理服務後,只要一通電話就可以幫你調整好需要的投資部位。

或是當你想建立一個港股、陸股、美股的投資組合,透過財富管理也可以有熟悉當地市場的顧問協助你。

因此對於淨值高、生意忙碌的有錢人,銀行的服務可以方便很多。

(有些很專業的服務,可能要錢夠多才會有) 當然,投資服務是否做的好很看狀況,不是每個人需要的服務都相同, 一來投資市場本來就充滿不確定性與風險,二來畢竟銀行也是靠手續費作為收入,因此如果遇到不好的服務,可能不但績效差,也會因頻繁交易損失大量交易成本。

由於成為銀行財富管理客戶以後,會接觸到較多銀行提供的投資訊息,下一個段落也會詳談這件事。

注意事項:VIP每年會有一些費用,以及要避免頻繁的投資操作 但如果你資金不多,對手續費等成本感受比較強烈,那就還不適合使用財富管理服務。

要注意的是,享受VIP服務除了要付出一些費用, 也需要自己有足夠的判斷力,另外還要注意避免過於頻繁的進出買賣,造成手續費成本過高。

Q3:理專推薦的產品該買嗎? A:當你有了銀行財富管理帳戶,通常就會有一位專員為你服務, 國內稱理專,國外稱為客戶關係經理(RelationshipManagerRM), 通常有需要時自己可以主動聯繫專員,專員也會主動提供資訊及商品推薦。

專員分成2種, 一種是為了賺手續費或業績壓力而不斷推薦你產品,但產品好壞則不一定很看運氣, 另一種是他仔細做過功課,告訴你有邏輯的分析成果,是否買賣則交由你自主決定。

大多理專都有業績壓力,所以常常見面起手勢就是問你儲蓄險要不要買,其次問要不要買基金等等。

也存在著優秀的理專,除了能客觀給你一些市場狀況回饋、標的建議,也能就稅務、成本問題提供諮詢及提醒。

只要你有足夠的投資基礎知識,對於理專的建議就可以做出判斷, 多聽幾次就知道對方是幫助你,還是只是想衝業績。

如果對投資沒概念,接受資訊時要更加謹慎,可以先多聽並且記錄、驗證,千萬不要為了輕鬆就讓別人代操。

總之資金投入財富管理帳戶後,可以被配置到多樣化投資商品, 例如海外股票、外幣高利率定存、外匯交易、全球基金和ETF買賣、債券等等商品。

投資部分要謹慎, 不過非投資的部份,例如換匯、電匯匯款、臨櫃處理事情等等,這些就可以多運用理專,好的理專會讓你得到很多方便、節省時間和金錢。

Q4:如何辨識理專的專業程度? A:知名銀行的理專通常不會太差,不過每個人都還是會有差異。

你可以從理專推的產品以及服務態度做判斷。

例如每次基金漲一點點就要你停利換檔操作,很明顯就不是有分析依據,而是為了賺手續費。

有個問題在於,你必須自己懂,才有辦法分辨對方懂不懂, 但關鍵是自己不要被貪念蒙蔽,要有耐心不要急著賺錢,先從自己懂的開始操作例如定存,等熟識合作的狀況再做出判斷。

當你配合後認為該名理專不適合,可以向銀行提出要求更換。

Q5:找銀行財富管理是否有限制? A:通常至少操作的資產要300萬以上,這金額代表你放多少錢在銀行管理的資產中。

目前也有些銀行是提供低於300萬(可能50萬~80萬)中階門檻的服務,不過門檻低的比較少,大多銀行都還是至少要300萬以上, 若低於規定的額度,推常就必須額外付出一筆管理費,因為這樣划不來。

300萬只是最低門檻,通常還會有更高的級距,例如1000萬、3000萬等等。

有些高門檻的會有年費,或者定期的資格驗證,通常是要滿足一定的交易金額(各種金融服務如換匯次數、買理財產品金額,或是信用卡刷卡金額)才會有免年費或隔年的服務。

Q6:財富管理開戶如何選擇銀行? A:要看需要的服務種類為主, 例如是未來需要規劃房貸的人,應該多和幾家銀行往來, 常常需要換匯的人,則是要看銀行給的匯率優惠而定(我還沒有測試過很多家,未來有更多經驗再來分享哪家VIP換匯優惠比較多), 投資的話就很看人,看遇到合得來的理專或顧問, 大多時候要考慮的都是能否即時服務、省下時間和麻煩、是否能省海外匯款手續費為主。

如果付出手續費卻不能省時省麻煩,那不如不要VIP。

Q7.有推薦的財富管理銀行嗎? A:我自己目前有3家常往來的銀行是VIP, 市場先生認為值得推薦的是星展銀行豐盛理財帳戶,適合想嘗試有個理財專員為你進行全方位財富管理服務的人,包含投資、存匯款、房貸、信貸、保險與稅務規劃等等面向。

這是因為相較市場上動輒300萬才能享有的財富管理服務,星展豐盛理財帳戶提供了相對友善的200萬門檻,就能享有完善的財富管理服務。

想更詳細了解,可以閱讀:《市場先生評測》星展銀行豐盛理財財富管理帳戶  財富管理常見問題Q&A 財富管理是什麼?財富管理是銀行專門給高資產淨值者的服務,銀行透過幫有錢人節省時間,賺取交易的手續費。

透過銀行管理資產,除了取得專業服務以外,還可以很方便大量的接觸到國內外投資商品類型。

推薦哪間銀行的財富管理?相較市場上動輒300萬才能享有的財富管理服務,星展豐盛理財帳戶提供了相對友善的200萬門檻,就能享有完善的財富管理服務。

想更詳細了解,可以閱讀:《市場先生評測》星展銀行豐盛理財財富管理帳戶  使用財富管理服務時要注意什麼?如果有需要理專的建議,必須審慎的檢視對方的意見,以及判斷對方的專業程度,因此自己本身最好也必須具備一定的專業度。

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