[ptt轉貼]你真的買到了划算的商品嗎? @ 年繳兩、三萬~也能 ... | 還本保險ptt

看起來似乎很划算,你保了一個保險,最後不但本金還給你,還多給你5%的利率,而且這段時間還送你壽險和住院醫療。

我們同樣用富邦的商品和費率來檢視: ( ... 關閉廣告 年繳兩、三萬~也能擁有千萬身價 跳到主文 想要發生的事,錢花越多越好 不想發生的事,錢花越少越好 買保險的重點不在"多",而是在"夠" 部落格全站分類:財經政論 相簿 部落格 留言 名片 提醒你!買保單之前,請先確定應有的保障是否都有,這是你的權益,你也可以選擇放棄! 想買保本型、還本型。

希望你考慮幾件事情。

一.他跟你把錢存在金融機構的定存利率。

(保單的預定利率實拿一定小於定存利率實拿)二.20年、50年後保險公司是否還存活?三.20年後的通貨膨脹率你還本所領回的錢是否還是跟20年前那麼好用。

不是我喜歡標新立異,而是對原本就有問題的事~不敢茍同 我們永遠不知道的一件事就是-"明天跟風險,不知那一個會先來" 正因為未來不一定能心想事成,也可能隨時會發生意外,所以才需要事先做好萬全的準備,才能守住基本的保障。

至少意外險一定要規劃到~ 您想知道所購買的保險額度或退休金金額是否充足嗎?請花點時間填寫下面試算表算看看吧 保險公會保障需求分析試算 保險公會退休保障試算 各家保險公司審閱期條款區 Aug14Sat201020:50 [ptt轉貼]你真的買到了划算的商品嗎? 這篇寫的很詳細~業務員不想說的秘密之一 也是為何我現在只想推純保障的保險原因 有點長,但強烈建議花些時間看完 這樣不會再被一般業務員看成一頭大肥羊不是比較好嗎? ps.這是2007年的文章,所以跟現在有些差別  但~原則上不會差太多,只差在利率不太一樣 內文有括弧的是我小小的心得~參考就好XD =========(本文開始)============ 話說……前陣子為了幫父母買個基本的醫療險,因此見了幾位富邦業務。

因為本身還滿確定自己想買的產品的,就完全沒詢問其他產品。

只是巧合的是:每一位業務在面談過程都一定會推薦下面這樣商品,並強調這樣商品多好多好,賣到公司都在賠錢了(賠錢的生意沒人做,保險公司不是慈善事業)~不買真的可惜之類云云……我只能面露微笑,不與置評……金安心儲蓄專案內容:30歲男性,年繳13,960,20年期。

其間享日額1,000的住院醫療補助,並享有10萬的壽險。

期滿後,退換總保費*1.05,總共退回293,160元。

且此段期間住院醫療的金額不會扣除於還本金額。

看起來似乎很划算,你保了一個保險,最後不但本金還給你,還多給你5%的利率,而且這段時間還送你壽險和住院醫療。

我們同樣用富邦的商品和費率來檢視:(以下險種,保單內容,保費資料均來自保發中心未停售之商品)富邦人壽新定期壽險《產品編號:209131M11A00104》:(30歲,男性,10萬保障的20年期壽險保費)===================420(20年期每十萬元保費)*20=8,400   →二十年總保費富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約《產品編號:209311R11A00100》:(30歲,男性,日額1,000的20年期住院醫療保費)========================26~35歲日額1,000每年的保費       1,85036~45歲日額1,000每年的保費       2,05046~55歲日額1,000每年的保費       2,560因此20年總共保費為:30~35歲時:          1850*6=1110036~45歲時:          2050*10=2050046~49歲時:          2560*4=10240                 ----------------                     41840→二十年總保費如果我們選購大致相同的商品,二十年要繳交的總保費是:50,240業務員會和你說:這個不會退你喔……等於白白的繳出去了。

但是你投保我們的專案,不但還本,還送你利息,其間又有免費的壽險和醫療險,醫療險還是無上限的!(聽起來很讚哦~小心免錢的最貴)◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆假設我們今天用年繳方式,以「金安心儲蓄專案」的預算來選購「富邦人壽新定期壽險」+「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」,多餘的預算我們放入銀行作一年期的定存…20年後在銀行的本利和(以年利率2.54複利計算,參考自台灣銀行一年定儲2.54%)在30~35歲時:30歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^20=19305.4931歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^19=18827.2732歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^18=18360.9133歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^17=17906.0934歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^16=17462.5435歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^15=17029.98在36~45歲時:36歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^14=16323.9937歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^13=15919.6338歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^12=15525.2939歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^11=15140.7240歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^10=14765.6741歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^9=14399.9142歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^8=14043.2143歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^7=13695.3544歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^6=13356.1145歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^5=13025.27在46~49歲時:46歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^4=12138.8047歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^3=11838.1148歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^2=11544.8749歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^1=11258.89================================================                  =301868.11雖然金安心儲蓄專案會退回293,160元,但實際上這些錢你買相同的保險,再把多餘的錢放在銀行,反而可以產生301868.11的價值。

也就是你只要真的買了金安心儲蓄專案,你就虧了8708.11元。

問題點只有到這邊嗎?並不只………以下為「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」給付規則:被保險人於本附約有效期間內因疾病或傷害,經醫院診斷確定必須且經住院治療時,本公司按下列約定給付住院日額保險金,但每次給付日數最長以三百六十五日為限。

a.被保險人每次住院醫療日數(含出院及入院當日)在三十日之內者,本公司自被保險人住院治療之日起,按「住院保險金日額」乘以實際住院日數給付。

b.被保險人每次住院醫療日數(含出院及入院當日)超過三十日至一百八十日者,除依前款規定計算給付外,另就超過部份按保險單所載該被保險人之「住院保險金日額」的兩倍乘以超過部份之實際住院日數給付。

c.被保險人每次住院醫療日數(含出院及入院當日)超過一百八十日者,除依前兩款規定計算給付外,另就超過部份按「住院保險金日額」的三倍乘以超過部份之實際住院日數給付。

因此,假設今天真的因為不幸住院而超過三十天,這種組合是可以領到雙倍以上的理賠金;但是若是投保「金安心儲蓄專案」,理賠僅僅只有一倍……天底下還有這麼不合理的事情嗎:我繳交比較多錢給保險公司,結果我得到的保障卻還不如比較便宜的保險組合。

更遑論今天是以最保守的銀行定存來計算之間的差價…如果我們購買較為穩定保守的債券基金,甚至是更為積極的全球型股票基金,其間差額可能會更大。

更不要去計算這段時間資金不能靈活運用所帶來的不便,以及5%單利在通貨膨脹後的現值…我的個人感想及結論:(有參雜我個人主觀意識,不見得每個人都要認同)1.長期型儲蓄型商品最好不要購買,要購買也要稍加精算,不要被表面所矇騙。

2.越是設計複雜的商品,背後往往都藏有不能公開的玄機…讓你難以比較。

最好自己多加計算(同理提醒想購非保障型商品的人,特別是投資型保單。

)3.如果有兩樣保障相同的商品:一樣商品可以讓業務賺很多佣金,又號稱讓保戶獲利不少;另一樣商品業務幾乎得不到什麼佣金,但保戶可以得到超值的保障。

你會比較相信哪一樣商品是真正對保戶有利的?(無論是還本儲蓄險,還是投資型保單,都請三思)4.知道這件商品對保戶不利卻還要推銷的業務→沒有職業道德。

  看到這件商品卻渾然不知對保戶不利還推銷的業務→專業能力不足。

如果是明知這項商品並不好卻還強烈推薦給客戶,賺這種黑心錢,和詐騙集團無異,沒啥好講的。

又常看到版上業務在談論自己的「專業」有價。

是不是也可以捫心自問一下,自己的專業值多少價?有沒有到拿這個錢可以心安理得?是值一個會說話,推薦客戶既有商品,點點滑鼠試算出客戶保費的國小學生程度?還是值懂一點最基礎的單利複利就可以用EXCEL計算未來十年報酬的國中生程度?5.在相同的比較基礎下,常把「沒有不好的商品,只有適不適合的問題」掛在嘴邊的人,到底是因為他連比較的能力都沒有呢?還是因為他只想多賺佣金?慎思之…以上,淺見。

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