人壽保險延伸文章資訊

1. 人壽保險

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人壽保險,簡稱壽險,是人身保險的一種。

和所有保險業務一樣,被保險人將風險轉嫁給保險人,接受保險人的條款並支付保險費。

與其他保險不同的是,人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

在中世紀,各種行會盛行,德國的「扶助金庫」,英國的「友愛社」,荷蘭和法國的「年金制度」等以集資的形式開始了人壽保險業。

英國蘇格蘭長老會教士羅伯特.華勒斯(RobertWallace)與亞歷山大.韋伯斯特(AlexanderWebster)在1744年建立的「蘇格蘭教會牧師遺孀基金會社」(演變成今日蘇格蘭遺孀基金)等保險組織,使人壽保險企業化。

目錄 1人壽保險的運作 2人壽保險的類型 2.1風險保障型人壽保險 2.1.1定期死亡壽險 2.1.2終身死亡壽險 2.1.3兩全保險 2.1.4年金保險 2.2投資理財型人壽保險 2.2.1分紅保險 2.2.2投資連結保險 2.2.3萬能人壽保險 3人壽保險常見的標準條款 3.1寬限期條款 3.2保險費自動墊交條款 3.3復效條款 3.4不喪失價值條款 3.5年齡誤報條款 3.6受益人條款 3.7自殺條款 3.8不可抗辯條款 3.9保單貸款條款 3.10意外事故死亡雙倍給付條款 3.11保單轉讓條款 3.12紅利及保險金任選條款 4參見 5外部連結 人壽保險的運作[編輯] 人壽保險交易中存在四種法律意義上的人:保險人、被保險人、投保人和受益人,保險人通常是一家保險公司,投保人和被保險人經常同一個人。

例如,張三購買了人壽保險,他是投保人和被保險人;但如果張三的妻子李四經張三同意給張三購買了人壽保險,李四是投保人,張三是被保險人。

保險人和投保人構成人壽保險合約的當事人,被保險人是保險合約的關係人。

另外一個重要的關係人是受益人。

受益人是因被保險人的死亡而獲取保險金的人。

受益人不是保險合約的當事人,對自己是否受益無法自行決定,而是被投保人選定,投保人若要變更或者指定受益人需要經被保險人同意,而受益人則必須接受這個變化。

人壽保險合約與其他保險合約一樣,是一個指定承擔風險的期限和條件的法律合約。

在責任免除中約定了包括自殺條款在內的一些限制條款。

自殺條款規定,如果被保險人投保後一定時間內(通常是一年或兩年)自殺,保險人不承擔給付責任。

多數人壽保險合約有一個觀察期(通常是兩年),如果被保險人在這個期間之內去世,保險人有一種法定權利決定是給付保險金還是退還保險費。

當被保險人去世或者達到保險合約規定的年齡時,保險人給付保險金。

人們購買人壽保險的一個原因是防止受益人因為被保險人死亡導致陷入金融困境。

保險金所得可以支付葬禮和其它死亡費用,並且可以通過投資收益替代逝者的薪水。

購買人壽保險的另外一個原因是,人壽保險可以進行家庭財產規劃。

防止退休後的生活受到因退休導致的收入減少的影響。

保險人的定價政策與預定給付保險金數額、管理費用和預定利潤有關。

預定保險金給付數額通過保險統計參照生命表確定。

保險統計使用的數學方法有概率論和數理統計。

生命表是一種顯示平均餘命(平均剩餘壽命)的表格。

通常,生命表僅考慮被保險人的年齡和性別。

保險公司從投保人或者被保險人那裡收取保險費,使用該資金在一定時期的本利和來確定保險金給付數額。

所以,人壽保險的費率對被保險人的年齡很敏感,因為保險人認為年齡較老的人所繳納的保險費用於投資的時間太短。

因為有害習慣可能有對保險人的經營成果起到消極作用,所以保險人會在政策允許範圍內,最大限度對被保險人展開生存調查。

保險人會在承保前儘量詳細地詢問並記錄被保險人的生活方式和健康狀況。

在特定的條件下,比如保險金額很高或者懷疑隱匿告知事項的,保險人將進一步調查。

很多情況下,保險人從被保險人的醫師那裡獲得被允許獲得的信息。

法律並沒有強制要求人壽保險覆蓋所有的人。

保險公司自行確定哪些人可以承保,哪些人因為為他們自己的健康狀況和生活方式的原因拒保。

但是如果非健康的生活方式或者次標準體導致的風險可以被估測,保險公司可能會同意加費承保。

當被保險人死亡,受益人向保險人提交死亡證明和索賠表格,提出索賠申請。

如果被保險人的死亡可疑,保險人可能對被保險人死亡的事件是否符合保險合約的規定開展調查。

保險金的給付有時候是一次性給付,也可按照合約約定分期給付,以保障受益人在未來(通常是老年退休之後)較長一段期間的生活。

人壽保險的類型[編輯] 請參見保險業務體系表 人壽保險可以被劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。

風險保障型人壽保險[編輯] 風險保障型人壽保險偏重於保障人的生存或者死亡的風險。

風險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。

定期死亡壽險[編輯] 定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。

保險期間經常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。

該保險不積累現金價值,所以,定期死亡壽險一般被認為無任何投資功能的「純淨」的保險,部份人因此稱之為「純人壽保險」[1]。

購買定期死亡壽險要考慮三個關鍵的因素:保險金額、保險費和期間的長短。

保險市場上出售的定期死亡保險有許多種,均是這些三個參量的許多不同的組合。

定期死亡壽險價格一般低廉,適合收入較低或者短期內承擔一項危險工作的人士購買。

「定期壽險」屬純粹「人壽保險」,並無儲蓄、投資成分、紅利,只會在投保人去世時提供賠償,合約設有定期時限,例如10年或20年。

期滿而未有索償的話,合約便會自動終止。

「定期壽險」提供的保障於保險合約生效期內維持不變,但是投保雙方可以根據需要,調整保額。

以樓宇按揭這類定期保險為例,投保人可以因為按揭的欠款遞減而減少投保額。

終身死亡壽險[編輯] 終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障,保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。

無論被保險人在100周歲前何時死亡,受益人將獲得一筆保險金給付。

如果被保險人生存到100歲時,保險公司給付被保險人一筆保險金。

由於被保險人何時死亡,保險人均要支付保險金,所以終身死亡壽險有儲蓄性質,其價格在保險中是較高的。

該保險有現金價值,有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務。

終身壽險計算保險費時,皆假設所有被保險人在100歲以前死亡,並且給付所保之保險金額,故終身(死亡)壽險亦有「100歲的養老險」、「100歲的定期壽險」之稱。

兩全保險[編輯] 兩全保險也稱「生死合險」或「儲蓄保險」,無論被保險人在保險期間死亡,還是被保險人到保險期滿時生存,保險公司均給付保險金。

該保險是人壽保險中價格最貴的。

兩全保險可以提供老年退休基金,可以為遺屬提供生活費用,特殊情況下,可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具,或者可以作為個人借貸中的抵押品。

年金保險[編輯] 年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間,保險人按照一定周期給付一定數額的保險金。

年金保險的主要目的是為了保證年金領取者的收入。

純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風險,僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。

投資理財型人壽保險[編輯] 投資理財型人壽保險產品側重於投資理財,被保險人也可獲取傳統壽險所具有的功能。

該類型保險可分為分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。

分紅保險[編輯] 分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外,可以獲取保險公司的分紅,即與保險公司共享經營成果。

該保險是抵禦通貨膨脹和利率變動的主力險種。

分紅保險的紅利主要來源於「三差」:利差、死差和費差。

利差是保險公司實際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損; 死差是預定死亡率和實際死亡率的差額導致的收益或者虧損; 費差是保險公司預定費用率和實際費用率的差額導致的收益或者虧損。

一般來說,在規範的保險市場,保險公司之間死差和費差差異不大,紅利主要來源於利差收益。

投資連結保險[編輯] 投資連結保險保單持有人在獲取保險保障之外,至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值。

投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風險保險費後,剩餘部分直接劃轉客戶的投資帳戶,保險公司根據客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資,投資收益直接影響客戶的養老金數額。

萬能人壽保險[編輯] 萬能人壽保險具有彈性,成本透明,可投資的特徵。

保險期間,保險費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化,投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費,從而改變保險金額。

萬能人壽保險將保險單現金價值與投資收益相聯繫,保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時保險單現金價值等變量確定投資收益的分配,並且向所有保單持有人書面報告。

人壽保險常見的標準條款[編輯] 寬限期條款[編輯] 人壽保險大部分為長期合約,交費期間有的長達幾十年。

交費期間常出現一些無法按時交費的情形,比如出差、遺忘、暫時性經濟拮据等。

為避免保險單輕易失效,保險人一般給投保人繳納續期保費一定的寬限期,在寬限期發生保險事故的,即使投保人沒有繳納保險費,保險人仍給付保險金。

如果突破寬限期仍未交費,有保險費自動墊交條款保護的,進入墊交期,沒有保護的,則進入失效期。

以中國大陸為例,《中華人民共和國保險法》規定的寬限期為2個月。

香港多採用美式標準,寬期限通常為30或31日。

保險費自動墊交條款[編輯] 突破寬限期仍舊未繳納保險費的,如果保險單現金價值足以墊交保險費及利息時,保險人將自動墊交保險費,除非投保人書面反對該條款。

墊交保險費一直到累計貸款本息達到保險單的現金價值時結束,此時保險單將進入失效期。

《中華人民共和國保險法》並未強制規定該條款,但許多保險公司提供該條款,此條款在許多國家都不是法定條款。

復效條款[編輯] 復效條款規定人壽保險單如因欠交保費而中止效力的,投保人可以在兩年內申請補交保險費使保險單復效。

但是其他原因導致的失效並不受復效條款的保護。

不喪失價值條款[編輯] 該條款規定,即使保險單失效,保險單的現金價值所有權仍歸投保人所有。

年齡誤報條款[編輯] 鑑於年齡是影響人壽保險費率的重要因素,該條款規定,當保險人發現被保險人年齡誤報時,將根據真實年齡調整保險金額。

若年齡誤報超出保險公司規定的承保年齡範圍時,保險合約無效,保險人退還保險費。

年齡誤報不屬於不可抗辯條款。

《中華人民共和國保險法》無年齡錯誤處理,有些保險公司條款中關於年齡誤報有零星規定。

在香港,如果受保人的年齡或性別與保單不符,保險人會在這種情況下把保額向上或向下調整,或是退還多繳保費。

而英式標準則只有下調保額或退還多繳保費。

受益人條款[編輯] 請參見本條目人壽保險的運作節 請參見保險受益人法律問題研究 該條款亦規定,如果未指定受益人的,並且被保險人沒有遺囑指定受益人的,被保險人的法定繼承人作為受益人。

受益人先於被保險人死亡的,該保險金轉回被保險人,被保險人可另行支配。

自殺條款[編輯] 一般規定,被保險人在保險單生效(或者復效)後一定年期內(年期長短視乎地區,就中華人民共和國而言,一般是兩年,也有是一年的,如香港)自殺,無論精神是否正常,保險人都不給付保險金,而只支付所交保險費給受益人。

《中華人民共和國保險法》關於自殺規定為退還現金價值。

不可抗辯條款[編輯] 又稱為「不可異議條款」,保險單生效(或者復效)之日起兩年後,保險人不得因為投保人或者被保險人投保時的故意隱瞞、過失、遺漏和不實說明等原因否定保險合約的效力,但是投保人欠交保險費的除外。

國際通用的該條款一般側重保護被保險人或者受益人的利益,但是《中華人民共和國保險法》側重於保護保險人的利益,其敘述為:「訂立保險合約,保險人應當向投保人說明保險合約的條款內容,並可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問,投保人應當如實告知。

投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務的,或者因過失為履行如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除保險合約。

投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對於保險合約解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,並不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務,對保險事故發生有嚴重影響的,保險人對於保險合約解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。

」 請參見最大誠信原則 保單貸款條款[編輯] 人壽保險保險單具有現金價值,一般規定在保險單經過兩年後,可將保單抵押給保險人申請貸款。

實際操作中,一般貸款額度不超出保單現金價值的一定比例,比如80%。

當貸款本利和達到保單現金價值時,投保人應按照保險人通知的日期歸還款項,否則保單失效。

領取保險金時如果款項未還清,則保險金將扣除該款項後支付。

在中華人民共和國,保單貸款期限一般為6個月,時間短、額度小、筆數多,一般貸款淨收益低於保險人投資收益,所以該條款是保險人向投保人的優惠行為。

《中華人民共和國保險法》並沒有規定此條款,有些保險公司的一些條款規定了此款。

意外事故死亡雙倍給付條款[編輯] 如果被保險人在規定年齡(60或者65周歲)前死亡,保險人死亡的近因是意外事故,並且在意外事故90日內死亡,保險人給付雙倍或者3倍保險金,以彌補其家人受到的精神打擊和經濟損失。

《中華人民共和國保險法》並沒有規定此條款,有些保險公司的一些條款規定了此款。

保單轉讓條款[編輯] 保險單有現金價值,可作為金融資產,在一定條件下轉讓(不侵犯受益人的既得權利等情形)。

轉讓有兩種情況,一種是把保單所有權完全轉讓,同時轉讓一些未履行的義務;另一種是將保單作為被保險人的信用擔保或者貸款的抵押品。

保險單轉讓時必須書面通知保險公司,否則轉讓不成立。

《中華人民共和國保險法》並沒有規定此條款,也未出現規定了此款的條款。

紅利及保險金任選條款[編輯] 分紅保險的紅利有多種處置方式,可以選擇。

它們是:領取現金、累積生息、抵交續期保費、自動增加保額、自動購買定期死亡壽險、併入準備金以提前滿期等。

保險金任選條款規定,被保險人或者受益人在領取保險金時,可選擇所列方式:收入利息(領款人死亡後,受益人領回本金)、定期收入(年金)、定額收入(年金)、終身收入(年金)。

參見[編輯] 維基文庫中相關的原始文獻:簡易人壽保險法 維基文庫中相關的原始文獻:中華人民共和國保險法 外部連結[編輯] 1.「人壽保險是什麼?(頁面存檔備份,存於網際網路檔案館)」,美國人壽保險指南網,2017.12.12. 閱論編保險保險類型醫療 意外傷亡和殘疾(英語:Accidentaldeathanddismembermentinsurance) 牙科(英語:Dentalinsurance) 殘疾(英語:Disabilityinsurance)(完全永久傷殘(英語:Totalpermanentdisabilityinsurance)) 收入保障(英語:Incomeprotectioninsurance) 長期照顧 國民健康(英語:Nationalhealthinsurance) 支付保護(英語:Paymentprotectioninsurance) 人壽 Mortgagelife 定期人壽(英語:Termlifeinsurance) Universallife Variableuniversallife 終身人壽(英語:Wholelifeinsurance) 商業 債券 Businessowner Directorsandofficersliability Fidelity 專業職業人賠償責任(英語:Professionalliabilityinsurance) 保護和賠償(英語:Protectionandindemnityinsurance) 交易信用(英語:Tradecreditinsurance) Umbrella 住宅 Contents 地震 洪水(英語:Floodinsurance) 火災 Landlords' Lendersmortgage Mortgage 產物 Renters' Title 運輸/通信 Aviation(英語:Aviationinsurance) 電腦(英語:Computerinsurance) 公共汽車(英語:Publicautoinsurance) 海上(英語:Marineinsurance) 衛星(英語:Satelliteinsurance) 航運(英語:Shippinginsurance) 旅行 機動車輛 其他 再保險 Casualty(英語:Casualtyinsurance) 犯罪 Crop(英語:Cropinsurance) Divorce(英語:Divorceinsurance) Group(英語:Groupinsurance) 責任 工程 No-fault(英語:No-faultinsurance) 寵物 恐怖主義(英語:Terrorisminsurance) 工資(英語:Wageinsurance) 戰爭(英語:Warriskinsurance) 天氣(英語:Weatherinsurance) 勞動者災害補償(英語:Workers'compensation) Takaful(伊斯蘭教的保險) 保險契約和法律 保險契約 保險法 健康保險便利和責任法案(美國) 保險欺詐 其他 歷史(英語:Historyofinsurance) 單位保險基金(英語:Unitisedinsurancefund) 分類 主題列表 規範控制 GND:4034928-7 NDL:00570346 ^MoneyHero.定期寿险比较:定期人寿保险计划报价及保费表.MoneyHero.com.hk.[2019-07-16].(原始內容存檔於2020-11-27).  取自「https://zh.wikipedia.org/w/index.php?title=人壽保險&oldid=65497977」 分類:人壽保險保險學隱藏分類:部分地區的觀點拒絕當選首頁新條目推薦欄目的條目包含GND標識符的維基百科條目包含NDL標識符的維基百科條目 導覽選單 個人工具 沒有登入討論貢獻建立帳號登入 命名空間 條目討論 臺灣正體 不转换简体繁體大陆简体香港繁體澳門繁體大马简体新加坡简体臺灣正體 查看 閱讀編輯檢視歷史 更多 搜尋 導航 首頁分類索引特色內容新聞動態近期變更隨機條目資助維基百科 說明 說明維基社群方針與指引互助客棧知識問答字詞轉換IRC即時聊天聯絡我們關於維基百科 工具 連結至此的頁面相關變更上傳檔案特殊頁面固定連結頁面資訊引用此頁面維基數據項目 列印/匯出 下載為PDF可列印版 其他專案 維基共享資源 其他語言 العربيةБеларускаяবাংলাCatalàČeštinaDanskDeutschEnglishEspañolEestiEuskaraفارسیSuomiFrançaisעבריתहिन्दीHrvatskiMagyarBahasaIndonesia日本語ಕನ್ನಡ한국어LietuviųLatviešuМакедонскиमराठीBahasaMelayuनेपालीNederlandsPolskiRomânăРусскийSimpleEnglishSlovenčinaSvenskaతెలుగుไทยTürkçeУкраїнськаTiếngViệtייִדיש粵語 編輯連結



2. 人壽保險

人壽保險(Life Insurance)人壽保險亦稱“生命保險”,屬“人身保險”範疇。

是以人的生命為保險對象的保險。

投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費後,當被 ... 人壽保險 用手机看条目 扫一扫,手机看条目 出自MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/) 人壽保險(LifeInsurance) 目錄 1人壽保險的定義 2人壽保險的分類 3人壽保險的作用 [編輯]人壽保險的定義   人壽保險亦稱“生命保險”,屬“人身保險”範疇。

是以人的生命為保險對象的保險。

投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費後,當被保險人於保險期內死亡或生存至一定年齡時,履行給付保險金。

  人壽保險一詞在使用時有廣義和狹義之分。

廣義的人壽保險就是人身保險,狹義的人壽保險是人身保險的一種,但不包括意外傷害保險和健康保險,僅是以人的生死為保險事件,保險人根據合同的規定負責對被保險人在保險期限內死亡或生存至一定年齡時給付保險金。

  人壽保險從保險意義上講,有補償性、給付性和儲蓄性。

儲蓄性本身不是保險的範疇,只是平準保費的副產品。

保險業務向銀行業務的拓展豐富了人壽保險儲蓄性功能。

人壽保險的給付性往往被認為是人壽保險區別於財產保險的主要特征。

其實,財產保險補償性與人壽保險給付性沒有本質上的差別。

  從倫理上看對人的壽命來說是不可能補償的。

難道對物品就可以補償嗎?實則不然,除了時間不可重覆外,人與物的情感也是不可重建的。

如果不可重置物品就談不上嚴格意義上的補償。

人壽保險認識到了人的生命的不可重置性,為了區別補償而提出了給付的概念。

從這個意義上說,財產保險補償性與人壽保險給付性只是術語差別。

人壽保險的補償是絕對的,給付是相對的。

如果脫離了補償的給付約定將悖於保險的真正意義。

但人壽保險在理賠時不能象財產保險行使代位追償。

這正是給付性決定的。

其根本原因是生命價值度量的不精確性。

[編輯]人壽保險的分類   人壽保險可分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險三種。

  1、死亡保險   定期死亡保險習慣上亦稱為定期壽險。

是一種以被保險人在規定期間內發生死亡事故而由保險人負責給付保險金的保險合同。

此險為期不長,有時短於1年,大都是保障被保險人短期內擔任一項有可能危及生命的臨時工作,或一定時期內因被保險人的生命安全而影響投保人的利益。

由於定期保險在保險期滿前未發生保險事故,保險費就不再退還,而且定期保險費不包含儲蓄因素,因而定期保險的保險費低於任何一種人壽保險,從而使投保人只要花費極為低廉的保險費就可以得到較大的保險保障,因而這種保險對負擔能力較低而又需要保障的人最為適宜。

  由於有以上特點,目前定期死亡保險已被廣泛運用,此險還可以與其他各類人壽保險混合,共同組合成為各種類型的新險種來滿足多層次的需求。

終身保險是指一種不定期的死亡保險,亦是一種不附生存條件的生存保險,保險人要一直負責到被保險人死亡時為止。

終身保險的費率要高於定期保險而低於兩全保險,事實上,終身保險接近於最長期的兩全保險費率,它們的費率構成中含有儲蓄因素。

  2、生存保險   是以被保險人在規定期間內生存作為給付保險金的條件,亦就是指被保險人自下而上到約定期限時,給付保險金,如在此期間被保險人死亡,則所繳保險費也不退還,將充作所有生存到期滿日為止的人的保險金。

這裡包含死亡者已繳而未償還的保險費。

  生存保險主要是為了使被保險人到了一定期限後,可以領取一筆保險金以滿足其生活上的需要,一般生存保險大都與其他險種結合辦理,例如生存保險與年金保險結合成為現行的養老保險,生存保險與死亡保險結合成為兩全保險。

由於這種結合使人壽保險能滿足多方面的需要,有助於壽險業務的普及和發展。

  3、兩全保險   是指被保險人不論在保險期內死亡,或生存到保險期滿時,均可領取約定保險金的一種保險。

這種保險由生存保險同死亡保險合併面成,所以又稱兩全保險。

兩全保險並不是將生存保險附保於死亡保險,而是兩者合一,合併考慮生存與死亡因素。

因此,兩全保險無論在保險金額中或保險費中,這兩方面因素都在相互消長。

  第一,兩全保險的純保險費中包含著危險保險費與儲蓄保險費,其中危險保險費相對地說在逐年上升。

  第二,由於儲蓄保險費的逐年上升使保險費轉為責任準備金的積存部分年年上升,而相對使保險金額中的危險保險金逐年下降,最終到保險期屆滿時危險保險金額達到零。

  通常在兩全保險中,儲蓄因素遠遠超過危險保險費因素,於是保險人在設計壽險新險種時,為了增加危險保障的比重,就有一種多倍保障養老保險,使死亡給付的保險金可以10年倍或多倍於滿期生存給付的保險金,它既保障了人們的害怕早期死亡的危險後果,也保障了老人們擔心晚年生活。

所以兩全保險是人壽保險中最受歡迎的一個險種。

[編輯]人壽保險的作用   1.人壽保險使老有所養中國社會制度的轉型,使傳統的完全依賴國家、單位的養老制度逐漸發生深刻變化,國家對職工生老病死的“大包大攬”已成為過去,人們已意識到真正保障自己將來生活的只能是自己。

所以人們在年輕時早準備早投入,年老時就可以有充足的生活保障,從而渡過一個“夕陽無限好”的晚年。

投保養老保險可以說既是老人為子女分擔一份憂愁,也是晚輩獻給長輩的一片孝心。

  2.人壽保險使病有所醫俗話說,“食五穀,得百病”,尤其現代社會,生活節奏加快,競爭日趨激烈,小病小災的,人們還可以抵抗過去,一旦大病臨頭,許多人縱使債臺高築,家徒四壁,也無力負擔高昂的醫療費用;有的家道富殷,也會因一場大病,耗盡積蓄。

據《上海保險》97年第6期登載,在對上海市民的一次社會調查中發現,醫療與養老是壽險市場的最大需求,而在這二者之間,醫療保險的比例又占主要地位,因為現在許多壽險險種中,住院醫療和意外傷害,不能單獨承保,只能作為主險後面的附加險投保。

於是,市民為了得到一份附加險,就順便買了份主險。

可見人們已意識到投保壽險,可以使自己病有所醫,康復有望。

  3.人壽保險使幼有所依“子女在父母面前永遠是需要保護的孩子”,這種觀念使中國父母對子女有更多的經濟義務,父輩與子女的經濟聯繫往往持續到子女就業婚嫁、生育之後。

中國的計劃生育政策使小型的核心家庭增多,子女從教育費用到婚嫁費用,負擔很沉重,如果家庭收入水平都不高,承擔這些費用將是很困難的。

所以許多適合少兒的險種無疑為望子成龍、望女成風的父母送去了及時雨。

  4.人壽保險有利於自身發展在計劃經濟體制下,一個人只要有一個工作單位,那麼便大樹底下好乘涼,生、老、病、殘、死等人身風險都可以依靠單位來解決。

隨著市場經濟體制的逐步確立,政府和企事業單位的職能轉變,尤其是用工制度和社會保障制度的改革,個人日益成為風險的主要承擔者。

只要有合適的商業保險做後盾,獲得更多的安全感,許多人就可以義無返顧地自由選擇適合自己的職業,把握每一個可以發展自己才能的機會,盡情展現自己的才華。

  5.人壽保險是一種投資隨著中國金融市場的完善,人們收入水平的提高,購買壽險、股票、債券、國庫券、商品房等也成為人們將貨幣保值增值的選擇。

人壽保險費一般有三部分組成:意外事故保險費,疾病死亡保險費和增值保險費。

前兩者保費的主要功能是保障被保險人因意外、疾病等事故高殘或身故而造成的損失,可以看成一種消費;增值部分保費作用主要在於能按照保單預定利率增值,滿足收益人的養老、升學等需求,具有投資功能。

我國保險市場的人壽保險險種,功能齊全,大部分屬於綜合性險種,從風險性、保障性、可靠性和收益性角度來考慮,具有投資功能。

而且參加個人保險還將享受一定的優惠政策,如免稅等,與其它投資手段相比,這一點也是相當優越的。

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4. 六種類型的人壽保險及其最佳使用方式

人壽保險有幾種不同類型,其中最常見的是:. 定期型人壽保險(Term life ):這種類型的保險通常以最低的預付費用提供最大的保護。

期限政策會 ... 移至主內容 返回 LogintoMobileBanking PersonalBanking BusinessBanking LoginID 忘記您的登錄名稱? 存取類型 前往網上銀行 發送本地電匯 BusinessBanking BusinessBanking CompanyID LoginID Gotodesktopversionofonlinebanking 遠瞻 -AA+A 09.10.2020 | 財富 評估您的人壽保險選擇——您考慮過這些嗎? 許多人了解人壽保險的重要性。

根據2018年的LIMRA「保險晴雨表研究」,有90%的受訪者認為主要工資收入人應擁有人壽保險政策。

對於大多數調查對象(91%)而言,購買人壽保險單的首要原因是支付喪葬費和其他最終費用。

但是,人壽保險能提供的保障比您想像的更多。

如果您在有負債的情況下死亡,這份保險可以幫助保護您的業務或避免家庭經濟損失。

一份保險也可以幫助彌補失去的工資。

人壽保險也可以用作遺產,特別是因為身故保險金通常無需繳納聯邦所得稅。

  如何選擇合適的人壽保險類型 不同類型的人壽保險有不同的政策,可能很難確定從何處開始。

選擇人壽保單時,一般需要考慮幾種因素,包括您的年齡,生命階段和預算。

隨著年齡的增長和對健康的擔憂,保單的保費也會隨之增加。

因此,最好在年輕且身體健康的時候購買保險。

人壽保險有幾種不同類型,其中最常見的是: 定期型人壽保險(Termlife):這種類型的保險通常以最低的預付費用提供最大的保護。

期限政策會在一個特定的將來時間結束。

幼兒的父母可能會購買一份為期20年的定期保單,在孩子成年之前提供保護。

定期保單的其他用途包括提供保護直到房屋貸款還清,承保直到退休,或承保直到企業有未償還貸款時。

儲蓄型人壽保險(Wholelife):通常被稱為「終身壽險」,這種類型的保單不會終止,會繼續創造現金價值。

儘管價格昂貴(有時是定期人壽保險費用的六到十倍),但它是繼承計劃的理想選擇。

萬能型人壽保險(Universallife):與傳統的終身壽險相比,這種類型的保險比較靈活,使保單持有人可以獲得最低利率,並能選擇保費支付的時間表。

現金價值可以隨著價值的增長而藉入。

指數型人壽保險(Indexeduniversallife):這種類型的保單允許持有人根據獨立財務指數的表現來選擇以固定利率或浮動利率投資的保單百分比-其中最受歡迎的是不計股息的股票指數。

投資型萬能人壽保險(Variableuniversallife):比其他保險政策更加靈活,這種類型的保單增加了投資的機會,讓持有人可以投資保單一部分的保費於股票,債券和其他基金。

VUL有可能獲得更高的回報,但如果投資價值下降也會有損失。

對於計劃長期保留保單的持有人來說,這是最好的選擇。

  人壽保險在財務規劃中的重要性 大多數人在達到人生里程碑時都會購買人壽保險,例如結婚、生子、購買房地產,或投資業務。

定期人壽保險可以是一種經濟實用的短期選擇;實際上,在擁有人壽保險的消費者中,有71%的消費者擁有定期人壽保險。

每隔幾年,市面上就會出現新類型的保單。

最近的一種是會退還保費的定期人壽保險,該保單在為期結束時退還保費,讓您可以為孩子的婚禮或其他重大活動付費。

購買這些定期人壽保險的人通常在期限到期後購買永久性保險。

但是在選擇保險時,長遠打算為好。

越來越多人開始了解人壽保險在財務計劃和長期投資策略中的作用。

1.家庭收入替代 保單持有人希望儘管收入減少,仍能允許受益人保持其目前的生活方式和生活水平。

LIMRA的分析表示,每個家庭一般需要51/4年的收入重置價值,但大多數僅夠三年。

這是人壽保險之所以重要的關鍵原因。

2.房屋保障 支付抵押貸款可能會成為親人的負擔,因此許多保單持有人購買人壽保險時,會考慮未償還的房屋貸款餘額。

這使家庭成員可以留在居所中。

3.兒童教育 安排合理的人壽保險政策可以確保提供子女考上大學後的財務支持,或繼續支付現有的大學費用。

4.尚存配偶的退休收入 沒有了您的收入,為退休進行儲蓄可能對您的配偶構成挑戰:66%的美國消費者擔心能否擁有足夠的儲蓄以實現舒適的退休生活。

配偶去世後,這種擔憂會大大增加。

保險福利可以幫助消除或減少尚存配偶為退休儲蓄所需的缺口。

5.業務保護和延續 小企業的持有人經常將畢生積蓄投資於自己的業務。

人壽保險可以幫助保護業務和受益人。

由人壽保險收益提供資金的「購買/出售」協議可以成為幫助確保業務連續性的強大工具。

6.遺產規劃 在保單持有人去世後,人壽保險政策福利為遺產稅和其他負債提供資金。

人壽保險還可以幫助生者避免出售房屋或業務來履行這些義務。

許多人想購買人壽保險,但不知道從何處開始或他們的需要多​​少的保單。

了解詳情並開始及早計劃是最好的預防措施。

了解國泰財富管理如何提供幫助。

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