万能险英文延伸文章資訊

1. 萬能保險英文

萬能保險英文翻譯: variable universal life…,點擊查查綫上辭典詳細解釋萬能保險​英文發音,英文單字,怎麽用英語翻譯萬能保險,萬能保險的英語例句用法和 ... 简体版 English 登入註冊 網站工具 設為首頁 收藏本站 英語翻譯 日語翻譯 法語翻譯 俄語翻譯 韓語翻譯 漢語辭典 造句 句子翻譯 當前位置:綫上翻譯>英語翻譯>萬能保險英文 萬能保險英文 發音:"萬能保險"怎麼讀用"萬能保險"造句 英文翻譯手機版variableuniversallife"萬能"英文翻譯:   omnipotent;all-powerful"保險"英文翻譯:   insure;guarantee;insurance"變額萬能保險"英文翻譯:   variableuniversallifeinsurance"不能保險的風險"英文翻譯:   non-insurablerisk"最低性能保險高度"英文翻譯:   netheight"能保"英文翻譯:   yoshiyasu"日本原子能保險組織"英文翻譯:   japanatomicenergyinsurancepool"萬能"英文翻譯:   1.(無所不能)omnipotent;all-powerful盲目信仰金錢萬能haveblindfaithintheomnipotenceofmoney2.(多用途的)universal;all-purpose;萬能刨[設計]universalplane;萬能刨床[工業]universalplaner;萬能筆magicink;萬能博士jack-of-all-trades;mr.know-all;萬能材料試驗機universaltestingmachine;萬能車床universallathe;萬能電表volometer;萬能工具機all-purposemachine;萬能工作臺universalbed;universaltable;萬能供血者universaldonor;萬能膠all-purposeadhesive;萬能磨床universalgrindingmachine;萬能溶劑alembroth;萬能銑床universalmiller;萬能鑰匙masterkey;萬能鉆床fulluniversaldrill"不能保持"英文翻譯:   irretention"不能保持的"英文翻譯:   irretentive"不能保證的"英文翻譯:   unwarrantable"功能保障"英文翻譯:   funktionssicherheitfunctionalreliability"核性能保證"英文翻譯:   nuclearqualityassurance"還不能保釋"英文翻譯:   won'tseeparole"能保持的"英文翻譯:   retainable"太陽能保存"英文翻譯:   solarsaving"性能保持"英文翻譯:   propertyretention"性能保證"英文翻譯:   performanceassurance"不能保持位置"英文翻譯:   cannotholdposition"工藝性能保證"英文翻譯:   processperformanceguarantee"我們不能保證"英文翻譯:   cannotcommitourselvesto"性能保證維修"英文翻譯:   performanceguaranteedmaintenance"智能保護交換"英文翻譯:   ipsintelligentprotectionswitching"保險"英文翻譯:   1.(以集中起來的保險費建立保險基金,用于補償各種原因造成的損失的一種方法)insure;guarantee;insurance給自己的房屋保火險insureone'shouseagainstfire;船舶定期保險timehullinsurance;海損保險marineinsurance;貨物保險cargoinsurance;強制保險compulsoryinsurance;待業保險employment-pendinginsurance;人壽保險lifeinsurance;再保險reinsurance2.(穩妥可靠)safe;secure錢存入銀行最保險。

itissafesttodeposityourmoneyinthebank.3.[口語](擔保)beboundto;besureto他明天保險會來。

heissuretocometomorrow.保險能行!it'sboundtowork.;保險財產insuredproperty;保險儲蓄insuredsavings;保險代理人insuranceagent;保險帶safetybelt;保險單據insurancedocuments;保險刀safetyrazor;保險額amountinsured;suminsured;保險法insurancelaw;保險閥lockvalve;reliefvalve;保險范圍insurancecoverage;extentofinsurancecoverage;保險公司insurancecompany;保險柜safe;保險合同insuranecontract;contractofinsurance;保險機構safetyunit;safetyandarmingdevice;保險金額insuranceamount;insuredamount;suminsured;sumofinsurance;amountcovered;保險經紀人canvasser;insurancebrokers;保險經濟學economicsofinsurance;保險客戶policy-holder;policyholder;保險類別branchofinsurance;保險賠償insuranceindemnity;保險賠款insuranceproceeds;insuranceindemnities;保險憑證insurancecertificate;certificateofinsurance;保險期insuranceperiod;termofguaranteedservice;保險契約contractofinsurance;保險人insurer;assurer;保險申請insuranceapplication;保險索賠insuranceclaims;保險鎖check-lock;guardlock;保險系數factorofsafety;safetyfactor;保險險別coverage;保險箱proofbox;safe;ark;bank'svault;strong-box;safedepositbox;保險業務insuranceservices;保險責任終止terminationofrisk;保險帳戶underwritingaccount;保險證明書certificateofinsurance;covernote;保險裝置safetyaction;safetydevice;保險總額coverage "萬能筆"英文翻譯:   magicink;magicpen 例句與用法Theproductinnovationshallfocusuponr&deffortsofparticipantlifeinsurance,variablelifeinsuranceanduniversallifeinsurance產品創新應將主要精力放在研究和開發分紅保險、變額保險和萬能保險上。

用"萬能保險"造句   相關詞匯"萬能梗"英文,   "萬能潤滑脂"英文,   "萬能巧手"英文,   "萬能國際"英文,   "萬能鍵"英文,   "萬能分線規"英文,   "萬能花盤"英文,   "萬能鋤"英文,   "萬能潤滑油"英文,   "萬能鞍架"英文,   "萬能拔牙鉗"英文,   "萬能拔樁機"英文,   "萬能扳手"英文,   "萬能板手"英文,   "萬能筆"英文,   "萬能筆(可在油污金屬面上劃記印的)"英文,   "萬能臂"英文,   "萬能編程器"英文,    萬能保險的英文翻譯,萬能保險英文怎麽說,怎麽用英語翻譯萬能保險,萬能保險的英文單字,万能保险的英文,万能保险meaninginEnglish,萬能保險怎麼讀,英文發音,英文拼音,例句,用法和解釋由查查在綫詞典提供,版權所有違者必究。




2. [理财攻略]美国人寿保险产品有哪些?各险种的介绍,价格 ...

VUL,Variable Universal Life,投资型万能人寿保险; IUL,Indexed Universal Life​,指数型万能人寿保险. history-of-us-life-insurance-w-qr ... 北美省钱快报搜索登录|注册简单就快乐我的收藏 我的文章 我的评论我的设置退出账号 写文章 0304765首页抗肺炎旅游移民美食保险报税美国保险金融报税信用卡购物娱乐变美美容健身时尚穿搭房屋家居生育养娃生活到美必看实用英文医疗药品汽车交通家有宠物求职教育攻略首页[理财攻略]美国人寿保险产品有哪些?各险种的介绍,价格,保费及优缺点对比[理财攻略]美国人寿保险产品有哪些?各险种的介绍,价格,保费及优缺点对比HeatherXiong1.1万浏览2020-01-17发布美国人寿保险险种的历史介绍在美国家庭和个人人寿保险市场,主要的人寿保险险种有以下几个类别:Term定期寿险WholeLife储蓄分红型保险UniversalLife万能险GUL,GuaranteedUniversalLife,保障型万能人寿保险VUL,VariableUniversalLife,投资型万能人寿保险 IUL,IndexedUniversalLife,指数型万能人寿保险删除Link注释图片来自于@,版权属于原作者一、基础险种介绍:Term,定期人寿保险Term,中文称为定期人寿保险或定期保险,是指在一段时间(通常是10年、15年、20年或30年)内,以固定费率提供保险的人寿保险产品。

在此保险到期后,不再保证以之前的费率,提供保障。

这时候,客户必须放弃保险,或重新接受保险公司的评估,以新的保费价格标准或其他条件,进行进一步的保险。

如果被保险人在这段时间内死亡,则保险公司赔付身故赔偿金给受益人。

Term定期保险出现于1850年左右,是历史上最悠久的人寿保险产品,也是现代世界各国各类人寿保险产品的基础和雏形。

Term定期人寿保险的价格和保费Term定期保险,是对人身意外死亡这种情况,最便宜的保障方式和产品。

35岁申请$50万的Term定期保险保单,基础保费通常在$60/月上下。

Term的优点和缺点删除Link注释详细了解定期寿险的介绍和优缺点对比和定期寿险推荐专题系列二、终身寿险险种介绍:Whole life,储蓄分红型终身人寿保险WholeLife,中文常被称为储蓄型保险,分红型保险。

它是一种人寿保险保单合约,对投保人提供终身的保障。

WholeLife出现在20世纪50年代,引入了“CashValue(现金价值)”的基础概念,为后来的各类保险险种产品的发展奠定了基础。

具体来说,就是你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cashvalue)。

保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。

随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。

保险公司通常承诺给定的保障收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为4%。

WholeLife储蓄型保险,是对Term定期保险险种的一种延续,满足了消费者新的需求,弥补了Term定期保险险种的一些不足。

亚洲及香港很多地区的储蓄分红保险,都属于WholeLife保险这一险种。

WholeLife人寿保险的价格和保费WholeLife终身人寿保险的价格和保费远高于Term产品。

根据投保时候的年龄和保证收益率,WholeLife保单可以计算出终身的保费,因此,这个保单的基本费用是固定的,不随年龄增长而增加。

投保人通常一生都需要支付保费,也可以根据不同的设计方案设计,在10年,20年或65岁时付清。

35岁申请$50万的WholeLife储蓄型保险保单,基本月保费通常$1000上下。

WholeLife储蓄型保险的优点和缺点删除Link注释点击详细了解WholeLife的历史和优缺点对比三、Universal Life,万能险,灵活的终身人寿保险险种UniversalLife,中文称为万能寿险,或万能险,通常缩写为UL保险。

它属于终身型人寿保险产品,在上个世纪的80年代出现,主要在美国销售。

UniversalLife万能险,满足了当时消费者对资金灵活性的强烈需求,弥补了WholeLife储蓄分红型保险险种的一些不足。

客户可以往保单里存入现金,超过当前保险成本的保费部分,将记入保单的现金价值部分。

保险公司运作这笔资金,投保人得到保险公司的分红回报。

这个回报收益率的多少,由保险公司来确定——如果这个收益率与股票,债券或金融指数挂钩,就形成了后面我们将要介绍的VUL或IUL保险种类——而对于传统的UniversalLife万能险险种来说,保险公司通常会给投保人提供一个最低的保证收益率,如果保险公司年度市场收益率大于保证收益率,则投保人得到对应的分红。

而如果客户没有支付保费,保险公司则从现金价值中扣除保费。

UniversalLife万能保险的价格和保费UniversalLife万能保险的价格和保费具有灵活性。

这种类型的保险及其衍生品,在不可撤销的人寿保险信托(ILIT)中运作良好。

通常来说,同等保额情况下,UniversalLife万能保险的基础保费可能是WholeLife储蓄型保险险种的1/2到1/3。

UniversalLife万能险的优点和缺点删除Link注释图片来自于@,版权属于原作者四、保障型终身寿险险种:GuaranteedUniversalLife,GUL保险GuaranteedUniversalLife,简称GUL保险,中文称为终身保障型万能险。

GUL保险是由UniversalLife(万能寿险)发展出来的。

它的主要功能,是以相对低的保费,给投保人提供终身保障。

在所有的万能险产品中,GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后,就不用担心断保风险的险种。

举例说明,如果一名客户购买了一份GUL,保额100万美金,选择的10年付清,每年缴付2万美金保费。

那么只要客户正常缴纳了保费,无论市场暴跌还是暴涨,无论投保人什么时候去世,他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。

GUL保险的价格和保费GUL保险的价格和保费相对较便宜,是所有险种中,保费最低的终身保障型人寿保险险种。

美国市场上的GUL保险险种的价格,在全球同类终身人寿保险险种中,最具有竞争力。

GUL保险的优点和缺点删除Link注释详细了解UniversalLife万能险险种的优缺点和历史五、投资型保险险种:VariableUniversalLife,VUL保险VariableUniversalLife,简称VUL保险,中文常称为投资型万能险。

VUL保险由UniversalLife(万能寿险)演变而来,结合了UniversalLife(万能寿险)的保障功能和证券市场的投资账户功能。

VUL保险和UniversalLife(万能寿险)的区别在于,客户可以在保险公司提供的投资对象,使用现金值选择不同的投资对象,从而获得相应的投资回报,当市场上行时,上不封顶,在市场行情好的时候,现金值的收益完全能支付每年的保单保障成本。

但另一面是,投资不保底。

如果现金值账户在金融市场亏损过大,那么投保人就必须追加更多的现金来维持保单的有效性。

因此这里产品对投保人,经纪人自身的投资水平和风险承受能力要求比较高。

VUL保险的价格和保费VUL保险的价格和保费具有较大灵活性。

如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分来说,VUL保险的成本价格,跟万能险产品差不多一致。

但VUL保险的实际投入,取决于投保人的目的。

由于VUL保险具备万能险险种的灵活性,同时还兼具投资功能,投保人可以在保单中放入$0~国税局规定的上限的任意一笔钱。

VUL保险的优点和缺点删除Link注释图片来自于@,版权属于原作者六、指数型保险险种:IndexedUniversalLife,IUL保险IndexedUniversalLife,简称IUL保险,中文常称为指数型人寿保险,或指数型保险。

IUL保险同样是UniversalLife(万能险)的一个衍生,在1997年正式出现,是一款保障终身的万能人寿保险。

IUL保险(指数型保险)具备万能险的所有基本特点和灵活性。

重要的区别是,它对现金值部分还提供托底保障的功能。

IUL保险的现金值部分直接挂钩几大市场指数:美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数等。

IUL保险(指数型保险)的投资收益和这些指数走势挂钩,提供现金值保底保障(Floor)和收益上限(Cap)。

如果指数下跌,投保人的现金值得到0%的收益保护。

如果指数上涨,则投保人享受对应的收益。

保险公司对于IUL保险都给出了年度收益率策略上限,2018年里市场公开的S&P500指数Cap通常为11%-12%。

IUL保险的价格和保费IUL保险的价格和保费同样具有极大灵活性。

如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分,IUL保险的成本价格,通常和万能险险种的价格相近。

通常来说,同等保额情况下,IUL保险保费可能是WholeLife储蓄型保险险种的1/2到1/3。

35岁申请$50万的IUL保险保单,基本月保费通常$400上下。

同VUL保险一样,IUL保险保费的实际投入,取决于投保人的投保目标和策略。

IUL保险目前在美国个人市场还应用于补充免税退休计划,家庭财富传承规划和遗产规划。

IUL保险的优点和缺点删除Link注释点击详细了解IUL保险险种的优缺点和历史攻略小结从只提供身故赔偿的Term定期寿险,到如今提供丰富多样Rider的IUL指数型保险,百年间,美国市场上的人寿保险险种不断更新升级,产品也不断推陈出新。

通常来说,不同的保险品牌,往往有擅长经营的险种也各不相同。

而对于同一类人寿保险险种,即使是在同一公司品牌旗下,都可能拥有不同的产品线,来适应市场的不同需求。

我们希望投保人能根据自身的情况和需求,协同专业经纪人或财务顾问,协同分析哪一类人寿保险险种适合自己,从而找到能真正保障自己和家人的方案及产品。

删除Link注释点击图片访问我的美国金融保险专栏推荐金牌经纪人:HeatherXiong,来自加州大学伯克利公众健康学院,金融保险专栏作者,持牌独立保险经纪,美国保险专业规划顾问,“全球高净值世界居民项目”认证保险顾问。

致力于为家庭和个人提供重大疾病终身保障,免税的补充退休收入计划,退休年金保险,子女教育金储蓄计划、保单理财规划方案以及私人财富管理定制规划方案,并提供对旧保单进行分析和升级,为投保人量身设计保单方案等专业服务。

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3. 万能寿险UL(Universal Life)是什么,好不好

万能寿险,英文名为Universal Life,又叫综合性人寿保险,是上个世纪80到90年代当时的主流产品,也是目前市面上主流万能险产品的基准和核心,这是一款兼具 ... Skiptocontent 美国人寿保险指南>寿险学院>万能寿险是什么? 万能寿险,英文名为UniversalLife,又叫综合性人寿保险,是上个世纪80到90年代当时的主流产品,也是目前市面上主流万能险产品的基准和核心,这是一款兼具储蓄理财和保障的产品,它的功能和灵活性比分红型终身寿险(WholeLife)更加全面。

万能寿险是什么? 万能寿险和分红型终身寿险相似,都是保终身。

这类产品也提供一个储蓄功能,如同你在银行设立了一个储蓄帐户,只不过保单裡的储蓄功能有一个专门的名称,叫“现金值(Cashvalue)”部分。

你缴付的保费,在支付了保险成本之后,剩余的部分自动转换成现金值,由保险公司管理进入市场投资。

万能险的收益一般和市场利率挂钩,具体的分红条款和投资回报条款由不同保险公司保单政策决定。

一个简单的对比是,万能寿险等于是一个有现金值功能的终身定期寿险,保费往往介于定期寿险和分红型终身寿险之间,而且保费的缴纳比分红型终身寿险要灵活。

万能险如何运作 缴纳的保费一分为二,一部分用作支付保险的成本,用来提供身故赔偿的保障,另一部分会投入现金值的账户进行投资。

万能险的运行逻辑是,随着时间的退役,投资回报不断增长,由于复利的原因,产生的收益将有可能足够支付馀生的保险成本。

在这种情况下,客户可以选择多少年供完这笔保单,即放进多少钱额后,就获得了终身的保障,不需要再交保费。

和分红型终身寿险的另一个区别在于,万能险的条例更为灵活,保单持有者可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平,保证万能险保单不会因为成本原因维持不下去。

万能寿险的历史 在1971年,G.R.Dinney在他的总统竞选演说中,提出了“万能险计划”的概念。

随后,保险公司在市场影响下,推出了早期的万能险产品,它是定期寿险和延期年金产品的结合。

但是从身故赔偿涉及到年金合约时,会给受益人造成联邦税的问题。

到了1979年,加州人寿推出了一款叫TotalLife©️的产品,用一个保单合约解决了这些问题,形成了如今的万能险。

到了1983年,大公司纷纷跟进,进入了万能险市场,开发出各种选择的万能险产品。

1984年,政府通过了一系列法案,扫清了万能险未来市场发展中的一些疑云,从此万能险成为成一个成熟的市场。

万能险的优缺点 万能险的优点是保费灵活,终身保障,现金值部分能用来支付保费和借贷出来使用。

身故赔偿金也不是一成不变,保单持有人能进行调整。

总的来说,万能险在定期寿险和分红型终身寿险的基础上,出让给了保单持有人更多的灵活性。

万能险的现金值投资部分都有管理费成本,类似于您购买共同基金,ETF时的费用。

一些万能险的衍生品产品(如投资型万能险VUL)的管理费通常高于其他万能寿险保单。

保费方面,同等保额,虽然万能险的保费相对于分红型人寿保险产品,可能要便宜一些,但仍可能是定期寿险保费的3倍左右。

万能险的衍生品 万能险作为一种继分红型终身寿险后出现的终身寿险产品,随着市场的进步,税收制度和法律法规的修订,也逐渐进化出了下面这3大类产品,我们在后面会进行具体讲解: 保障型万能险:GuaranteedUniversalLife/GUL:纯粹理赔型的保险险种,简称GUL保险。

按照约定的保费,交满一定年份后,即使市场遭遇最坏的情况,理赔金也终身得到保证。

这是目前最便宜的终身型人寿保险。

缺点是几乎没有现金价值,可以理解为定期寿险(Term)的终身版本。

如果我们只是用于财富传承,给子女或受益人留一笔遗产,并不在乎保单的现金值功能,也不愿意承担市场风险的话,GUL保险可以说是一个合适的选择。

投资型万能险:VariableUniversalLife/VUL 指数型万能险:IndexedUniversalLife/IUL(点击详细了解IUL) 适用群体 万能寿险(本文特指传统款万能寿险)作为一款比较基础的兼具投资理财和保障功能的产品,比较适合于需要终身获得保障和希望有灵活性的客户。

*Disclaimer:*UniversalLife万能寿险的具体情况由不同寿险品牌的政策和附加条款具体约定,本文不构成投保或投资建议 美国人寿保险指南>寿险学院>万能寿险是什么? insurGuru©️为你推荐 您的评价?请点击星标评分 [总票数:6平均分:4.5]



4. "萬能險" 英文翻譯

萬能險英文翻譯:universal life insurance…,點擊查查權威綫上辭典詳細解釋萬能​險英文怎麽說,怎麽用英語翻譯萬能險,萬能險的英語例句用法和解釋。

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5. 万能保险

万能保险(Universal Insurance)“万能保险”即万能险,是翻译过来的一个词汇。

​万能保险的概念最早由国外传入,万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及 ... 万能保险 用手机看条目 扫一扫,手机看条目 出自MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/) 万能保险(UniversalInsurance) 目录 1什么是万能保险 2万能保险的保费 [编辑]什么是万能保险   “万能保险”即万能险,是翻译过来的一个词汇。

万能保险的概念最早由国外传入,万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

  也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

[编辑]万能保险的保费   万能保险之所以被称为“万能”,在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

  万能保险是风险与保障并存,介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。

在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。

  在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。

所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。

而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

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6. 九问万能险为何被妖魔化

这恐怕是万能险被妖魔化的根源之一,此“万能”并非彼“万能”,仅是从外文直接翻译而来。

万能险,英文称Universal Life Insurance,直译即是万能 ... 新浪财经 | 新浪首页 | 新浪导航 专栏首页   个人中心 意见领袖 观点专题 股市维稳 亚投行来了 中国制造的困局 15年首次降准 2015人民币去哪 热点专题回顾 热评中国 海外来风 投资理财 股票基金美股理财港股银行保险期货黄金外汇 管理 中国经济50人 作者库 九问万能险为何被妖魔化 2016年01月15日10:23    作者:燕梳新青年  (0)+1我有话说   文/新浪财经金融e观察(微信公众号:sinaeguancha)专栏作家 燕梳新青年   作为人身险重要产品形态之一,万能险从未如现在这般风光,这般无奈。

短短数月,十数家保险公司连续举牌几十家国内上市公司,这让社会见证了一幕幕资本大戏,也认识了一种名为万能险的保险产品。

  尤其是在“宝万之争”后,万能险日渐“被妖魔化”,甚至被冠以“洗钱”和“非法集资”的名号。

  针对万能险的是是非非,《燕梳新青年》仔细梳理前因后果,以自问自答方式,尝试追溯当前局面的根源,供诸君品味。

  一问:万能险是否万能?   这恐怕是万能险被妖魔化的根源之一,此“万能”并非彼“万能”,仅是从外文直接翻译而来。

万能险,英文称UniversalLifeInsurance,直译即是万能的人寿保险,是具备保费缴付灵活性与身故给付可调整性的保险产品。

说的更通俗些,是可变的寿险产品,在一定范围内可自行调整保费、保障额度、资金提取时间。

  公开资料显示,在英美等保险发达之地,万能险是在1970年代利率大幅提高的环境中,为提高保单灵活性和投资属性而出现的。

1971年首推的就叫可调整缴费的寿险,1979年才演变为保费保额都可调,而且是利率与市场水平挂钩的万能险。

  由于缴费灵活与保障可调等特点,万能险一经推出就受到了市场的青睐。

美国寿险协会统计显示,美国市场1985年万能险占比为38%,其后一直保持在25%左右。

从上个世纪80年代中期开始,万能险登陆欧洲后迅速抢占了英国、荷兰等国的保险市场,而在登陆亚洲以后,也迅速风靡日本、新加坡、中国香港等地。

  万能险是万能的,这个误会太大了。

这一点类似中国车险领域的“全险”,并非是上了“全险”就承担所有车辆损失。

  二问:万能险因何进入中国?   1999年,在寿险利差损压力下,传统寿险预定利率被统一下调到2.5%,导致寿险陷入萧条。

为了突围,当时的寿险公司纷纷推出新型寿险产品。

其中颇为激进的平安人寿等推出无保底收益的投连险(此后连续引发投连风波),而太保寿险等则在2000年推出具有保底收益的万能险。

自此万能险正式进入中国,且主要是通过银行渠道销售。

  据了解,初到中国的万能险颇受欢迎,2003-2007年间,万能险保持了两位数以上的增长,2007年在股市暴涨的推动下更是实现了113%的增长。

  三问:第一次万能险滑铁卢事发何因?   2008年,美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球,致使中国资本市场走熊,寿险公司利差水平呈现恶化趋势,保险公司不得不为之前的投资理财类业务发展过热埋单,“投连风波”即反映了当年寿险公司之艰难处境。

受累于资本市场下行,万能险结算利率集体跌破4%,步入低谷。

  各国金融监管空前强化的背景下,2011年中国保险业开始实施新的会计准则,投连险和万能险中用于投资的保费不再计入原保险保费统计,使得不少保险公司淡化投资型险种,主攻传统险和分红险。

  四问:没落万能险为何再度雄起?   2011年的财险行业迎来盈利高峰,寿险行业则因宏观经济下行、内部竞争加剧、监管政策调整等原因不再意气风发,中小型寿险公司生存则更见艰难。

  这一年前后,寿险行业告别持续多年的两位数增长,行业利润亦是相当微薄,多家寿险公司出现保费负增长,哀鸿遍野。

陷入谷底的同时,转机亦开始出现。

2012年保监会开始推出一系列保险投资新政,进一步放宽投资渠道,使得保险资金更便于捕捉短期投资机会。

  在此背景下,一种保障与投资功能彻底分离的万能险产品出现了,并成为中小型保险公司的吸金利器。

近两年在互联网渠道的助推之下,万能险风光无限,且出现了一个新词——高现金价值万能险产品。

  五问:高现价万能险结算利率到底有多高?   据华宝证券统计,从万能险近年来的投资收益情况看,年结算利率分布在4%-6%之间的产品占比最大,2015年1-10月基本稳定在6%上下。

此外,参与举牌的主要保险公司旗下万能险产品的投资收益率基本都在5%以上,甚至接近8%。

  以2015年11月份为例,富德生命人寿纳入统计的5款万能险产品平均结算利率高达7.646%,其中富德生命e理财F款年金保险(万能型)收益率最高,达到7.99%;前海人寿纳入统计的9款万能险产品平均结算利率为6.99%,最高的两款为7.45%;阳光人寿11款万能险平均结算利率约为5.31%,最高的两款产品结算利率均为6.32%;安邦人寿8款万能险产品平均结算利率为5.15%。

  对比分析,富德生命人寿的万能险产品整体收益水平要高于其他举牌保险公司,这也直接导致富德生命人寿万能险保费收入在下半年出现突飞猛进的增长,7月相比6月增长151.45%。

  六问:万能险规模到底有多大?   保监会数据显示,2013年万能险投资部分保费收入,即“保户投资款新增交费”为3212亿元,2014年增长700亿元,2015年11月暴增至6703亿元,占到总保费收入的三成,超过22家险企的万能险投资部分保费收入占其总保费收入的五成以上。

  时间拉长至近三年,则先后有23家公司的万能险投资部分保费收入占其总保费收入的五成以上,其中连续三年上榜的公司有华夏、前海、瑞泰、珠江、东吴和吉祥,共6家。

另外,安邦旗下的公司虽然没有一家连续三年上榜,但由于其同属一个集团且和谐健康与安邦养老都曾名列前茅,所以,本文把安邦系三家公司合并研究。

  以三年合计的保户投资款新增交费排名来看,华夏人寿独占鳌头,遥遥领先,达到2279亿元;亚军前海人寿降到935亿元,属于第二梯队;第三梯队是安邦系三兄弟和珠江人寿,在几百亿水平但离一千亿整数大关还有明显距离;第四梯队是其余三家:瑞泰、东吴和吉祥人寿,三年合计也还不到百亿规模。

  七问:高现价万能险是否具有合理性?   高现价产品是相对于低现价产品而言的,其本身并无好坏之分。

相反,高现价产品在某种程度上是为了避免销售误导而诞生的。

  很长一段时间,国内保险公司销售的保险产品主要是低现价产品,这也就意味着消费者购买保险产品且度过犹豫期之后,一旦想要中途退保必将蒙受损失,且时间越短损失越大。

在销售过程中,销售人员为了尽快达成交易往往会有意回避退保损失的问题,误导情况严重,这也成为保险行业纠纷不断的重要原因。

  为了避免消费者中途退保有损失,进而造成纠纷,同时也为了迅速做大公司规模,以人保寿险、国华人寿为代表的寿险公司开始推出高现价产品——只要消费者持有保险产品超过一定时间,再退保就不会有任何损失,甚至还会有一定收益。

这种产品简单明了,且有保底收益,又不易产生纠纷,对于销售非常有利。

  尤其是在当下市场利率不断下行情况下,高现价万能险较高结算利率在市场上颇具吸引力,因而一时之间风生水起。

  八问:监管因何高压管控高现价万能险?   险企频繁举牌上市企业,引发市场大量关注,对于高现价万能险的质疑也由此达到一个高潮。

但其实,高现价产品与举牌上市险企并没有必然关联,本身也没有问题,有问题的是高成本、是长险短卖以及资金错配所导致的流动性风险。

  从目前的情况来看,保险资金举牌的股票多为蓝筹股,存在价值被低估的情况,保险资金为了寻求长期的投资收益,或者为了长期战略的考虑选择大量购入这些股票无可厚非。

但股权投资应是长期投资,而这些险企举牌所用资金却往往来源于相对短期的高现价万能险,尤其是一些互联网平台销售的万能险,期限大部分为一年,有的甚至只有几个月。

用这些短期的资金进行长期的股权投资,保险公司现金流承压加剧。

一旦股票价格下跌,收益不能覆盖成本,甚至产生严重的利差损,而又没有足够的新单保费来覆盖巨额的退保,就将产生严重的流动性危机。

  伴随越来越多的公司利用高现价产品介入现金流的争夺战,保险公司为了获得持续的保费收入,不得不保持较高的结算利率,资金成本提高,资产端压力更大,这在整个宏观利率持续下滑,资产配置荒的当下,无疑是进一步推高了流动性风险。

  正是出于对于流动性风险的防范,监管部门两次下架部分网销平台的高现价万能险产品,在2014年初以及2015年末两次发文(2015年末所发文件为征求意见稿)规范高现价产品,呈逐步严格之势,并在2015年末所发的《中国保监会关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见稿)》中,明确了保险公司高现价产品的保费规模须与自身资本实力以及偿付能力相匹配。

  九问:为何遭遇专业人士连番诟病?   “宝万之争”让万能险受到了前所未有的关注,引发很多业外人士从其他角度对高现价万能险展开了研究,也提出了一些颇为惊人的观点,例如万能险如果不能提供风险保障,还是否能够视为保险产品;如果是纯粹的投资理财产品,其资金运用是否应该由证监会来监管等等。

  在遭遇业外人士一片质疑的同时,保险专业人士也对高现价万能险颇有微词,除对于风险的担忧外,最主要的观点则集中于高现价万能险未能提供有效的风险保障,丧失了保险的本质功能,对于本来就缺乏保险理念的中国民众来说,会形成错误的观念,不利于保险业的长期发展。

  (本文作者介绍:燕梳新青年,保险锐力量。

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7. 萬能保險

萬能保險(Universal Insurance)“萬能保險”即萬能險,是翻譯過來的一個辭彙。

​萬能保險的概念最早由國外傳入,萬能保險是指的是可以任意支付保險費、以及 ... 萬能保險 用手机看条目 扫一扫,手机看条目 出自MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/) 萬能保險(UniversalInsurance) 目錄 1什麼是萬能保險 2萬能保險的保費 [編輯]什麼是萬能保險   “萬能保險”即萬能險,是翻譯過來的一個辭彙。

萬能保險的概念最早由國外傳入,萬能保險是指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

  也就是說,除了支付某一個最低金額的第一期保險費以後,投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費,並且任意提高或者降低死亡給付金額,只要保單積存的現金價值足夠支付以後各期的成本和費用就可以了。

而且,萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率,保證了最低的收益率。

[編輯]萬能保險的保費   萬能保險之所以被稱為“萬能”,在於客戶在投保以後可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況,調整保額、保費及繳費期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發揮最大的作用。

  萬能保險是風險與保障並存,介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險。

在這種“萬能保險”保險方式下,消費者繳納的保險費分為兩部分,一部分是用來保險的,一部分是用來投資的,投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉換為保險的,這種轉換可能表現為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整。

  在國外,一般說來投資部分的風險是由消費者自己承擔的;在國內的萬能險,一般給定一個最低保證收益率,消費者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個權衡比較。

萬能保險,是保險公司提供的一種更好的服務方式,絕對不是漢語辭彙中的“無所不能”的意思。

所謂保險,就是通過繳納保險費,將潛在風險發生後的結果轉移給保險公司承擔,風險本身是無法轉移的。

而隨著對保險的接觸,會增強人們的風險意識,從這個意義上可能降低了風險發生的可能。

取自"https://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E4%B8%87%E8%83%BD%E4%BF%9D%E9%99%A9" 本條目對我有幫助42 赏 MBA智库APP 扫一扫,下载MBA智库APP 分享到: 下载MBA智库,阅读全文 温馨提示 复制该内容请前往MBA智库App 立即前往App   如果您認為本條目還有待完善,需要補充新內容或修改錯誤內容,請編輯條目。

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